En tant que musulman, trouver des solutions d'épargne et d’investissement halal conformes à nos principes éthiques peut s'avérer complexe dans un système financier traditionnel souvent axé sur les intérêts bancaires (riba) 💼. Et les conseillers bancaires compliquent la tâche en proposant des options comme le livret A, qui génèrent des intérêts, mais ne répondent pas aux exigences halal. Ils suggèrent alors de renoncer aux intérêts perçus, ce qui reste problématique.
🛑 Parfois, certains conseillers en gestion de patrimoine vont aussi proposer des actions d’entreprises, ou des placements dits « verts » sans forcément s’intéresser aux règles de conformité éthique et de ce qui rend un investissement halal ou non. 🌿
Dans cet article nous allons essayer de comprendre les principes de base qui doivent être appliqué pour qu’un investissement soit halal pour un musulman, mais aussi détailler les solutions existantes aujourd’hui en France pour épargner et faire fructifier son épargne de façon halal.💡
L'investissement halal adhère aux principes islamiques, il s'agit d'une stratégie d'investissement qui suit les directives du droit musulman en matière de transaction (Fiqh al mouamalate). Certaines activitées commerciales et investissements seront donc à exclure car étant considérées comme Haram (interdits), comme investir dans des entreprises qui traitent de l'alcool, du tabac, du jeu d’argent, des loisirs pour adultes et de tout ce qui nocif de façon générale aux êtres vivants et à la planète.
Par ailleurs, les investissements qui génèrent de l’intérêt comme rendement sont interdit. L’investisseur musulman doit donc toujours faire en sorte à ce que son épargne soit à la foi placée sur des supports licites, mais aussi que le gain qui est généré ne provient pas de l’intérêt (riba) mais bien d’un activité économique réelle et avec un partage des profits et des pertes entre les parties prenantes. 🚫
Tout investissement conforme aux principes de la finance islamique requiert une vigilance de chaque instant. Une entreprise peut initialement répondre aux critères de la finance islamique, puis s'en écarter en changeant de stratégie ou en adoptant des pratiques financières incompatibles avec l'éthique musulmane.
Il est important de souligner que la vigilance est de mise pour les investisseurs musulmans. Une entreprise peut être en conformité avec les principes de la finance islamique à un moment donné, pour ensuite en sortir le lendemain.
Par exemple, en investissant dans une entreprise qui embouteille de l'eau, fonctionne avec ses propres fonds et n'a pas recours au crédit bancaire, on peut penser respecter les principes éthiques. Cependant, l'entreprise peut changer de stratégie à tout moment. Elle pourrait décider de contracter un prêt bancaire avec intérêt pour acquérir un concurrent, qui, lui-même, pourrait être impliqué dans la vente de produits alcoolisés.
Dans cette situation, il serait nécessaire de retirer ses investissements de cette entreprise, car elle ne respecterait plus les principes éthiques, tant par son activité illicite que par son recours à la dette (riba).
C'est pourquoi il est essentiel de faire appel à un comité de contrôle de conformité éthique, également connu sous le nom de Sharia board, pour garantir que nos investissements respectent les principes islamiques. 🔄
Le Sharia board examine minutieusement chaque investissement afin de vérifier qu'il est conforme à la loi islamique, en évitant les activités interdites évoquées précédemment.
En outre, la commission surveille régulièrement les investissements pour s'assurer de leur conformité, en analysant les rapports financiers et en veillant à ce qu'aucune activité interdite ne se produise en cours de route.
En plus de valider les investissements halal, le comité accompagne les gestionnaires et les investisseurs sur les questions juridiques islamiques telles que la zakat.
En somme, le rôle d'une commission de la charia est crucial pour garantir que les investissements respectent les valeurs et les croyances de la communauté islamique, offrant ainsi une option d'investissement halal, éthique et conforme.
Il est important de noter qu'au cours des dernières années, l'investissement halal ne se limite plus à éviter les produits et services haram, mais intègre également les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Avec le développement de la finance islamique à l'échelle mondiale, les investisseurs reconnaissent de plus en plus l'importance de l'investissement ESG pour aligner leurs valeurs avec leurs placements.
L'intégration des facteurs ESG dans l'investissement halal assure que les fonds sont alloués à des entreprises qui fonctionnent de manière éthique et durable. Cela inclut notamment les investissements dans les énergies renouvelables, la technologie verte et d'autres solutions durables qui contribuent à la protection de l'environnement.
Cette extension des critères d'investissement reflète une prise de conscience croissante de l'importance d'un investissement responsable et durable, aligné sur les valeurs éthiques et religieuses. . 🕋
L'investissement halal offre aux musulmans la possibilité d'investir leur argent tout en respectant les principes islamiques. Cependant, pour maximiser les rendements sur le long terme et réduire les risques, il est essentiel de diversifier son portefeuille.
La diversification implique de répartir les investissements dans différents types d'actifs, de secteurs et de régions géographiques. Cela permet de limiter l'impact négatif de la sous-performance d'un ou plusieurs placements. Il est donc crucial de trouver des actifs halal et de diversifier dans différentes classes d'actifs telles que les actions, les sukuk et les matières premières, ainsi que dans différents secteurs tels que la santé, la technologie et la consommation.
Les fonds communs de placement halal et les ETF conformes à la charia offrent souvent une diversification intrinsèque en investissant dans une multitude d'entreprises conformes à la charia dans divers secteurs et régions. Faire appel à un conseiller financier spécialisé est également essentiel pour créer un portefeuille diversifié en accord avec les principes islamiques, adapté à votre profil de risque et à vos objectifs financiers.
Les investisseurs expérimentés peuvent utiliser des outils en ligne pour rechercher des options d'investissement halal, comparer les performances des différents fonds et suivre l'évolution de leur portefeuille. Il est important de rester informé des dernières tendances du marché et d'ajuster votre portefeuille en conséquence.
En résumé, la diversification du portefeuille est une stratégie essentielle pour les investisseurs halal cherchant à maximiser les rendements tout en respectant les principes de la finance islamique. En investissant dans une gamme variée d'actifs et en collaborant avec un conseiller financier spécialisé, vous pouvez construire un portefeuille solide et diversifié qui répond à vos besoins financiers à long terme.
L'investissement halal, bien que basé sur des principes religieux, ne devrait pas être exclusivement réservé aux musulmans. Ce type d'investissement présente de nombreux avantages et pourrait attirer un large éventail d'investisseurs, qu'ils soient religieux ou non.
Tout d'abord, il offre une exposition au risque plus faible.
Les fonds islamiques évitent les entreprises qui gèrent leurs activités de manière risquée avec des dettes élevées, car la dette va à l'encontre des principes de l'islam. Ils préfèrent donc les entreprises stables qui sont peu ou pas endettées.
De plus, les secteurs proscrits par la charia, tels que la pornographie ou les jeux de hasard en ligne, sont souvent associés à des risques réglementaires et sectoriels.
Leur exclusion des portefeuilles halal contribue à limiter les risques. Par conséquent, les portefeuilles proposés par les fonds d'investissement halal sont plus conservateurs et solides, ce qui convient aux investisseurs cherchant à prendre moins de risques.
De plus, les rendements sont souvent au rendez-vous, car les indices islamiques dépassent souvent leurs équivalents conventionnels.
Depuis 2021, une alternative éthique et halal a vu le jour pour ceux qui cherchent à épargner dans un cadre fiscal avantageux : l'Épargne-Vie de Perenys. Cette solution permet de constituer une épargne tout en respectant les principes de la finance islamique, sous la supervision d'un Sharia board.
Contrairement aux livrets A ou aux comptes courants sans rendement, l'Épargne-Vie de Perenys propose une approche éthique et responsable de la gestion financière, avec plusieurs avantages distincts :
Ouvrir un plan épargne vie chez Perenys est simple, avec un montant initial de seulement 500€ et la possibilité de verser des sommes dès 50€ par mois. De plus, il n'y a ni obligation de durée ni de versement mensuel, et l'épargne reste disponible à tout moment, offrant ainsi une flexibilité appréciable.
Pour les personnes de confession musulmane, la question du riba est d'une importance capitale. Avec l'Épargne-Vie de Perenys, il est désormais possible de placer son argent en toute conscience, sans compromis sur les principes éthiques.
En résumé, choisir Perenys Épargne-Vie signifie investir dans une alternative financière éthique, respectueuse des principes de la finance islamique, tout en bénéficiant d'une gestion performante de son épargne. C'est une opportunité de donner du sens à son argent tout en contribuant à un monde meilleur, loin des pratiques bancaires conventionnelles.
